Velika većina ljudi ili ima kredit ili ga je barem jednom u životu imala, no mnogo je i onih koji planiraju podići svoj prvi kredit. Zahvaljujući lijepim televizijskim i internet reklamama može se steći pogrešan dojam da je dizanje kredita uvijek jednostavno no u stvarnosti to i ne mora biti tako. Evo na koje stvari trebate paziti prilikom dizanja kredita.
Ako namjeravate podnijeti zahtjev za kredit, postavite sami sebi sljedeća pitanja i povećajte svoje šanse da odobravanje kredita prođe glatko. Također, olakšajte samima sebi planiranje svoje buduće financijske situacije.
Treba li mi kredit uopće?
Ovo je prvo i najvažnije pitanje na koje svatko treba dati odgovor. Moramo dobro razmisliti o svojoj financijskoj situaciji prije upuštanja u prvo ili novo kreditno zaduživanje. Sanjarenje o novoj kući ili stanu, automobilu ili egzotičnom ljetovanju nas često može zaslijepiti te nas napraviti neracionalnima pri odluci o zaduživanju.
Je li pravi trenutak za dizanje kredita? Imam li stabilna primanja? Hoću li biti sposoban vraćati kredit u nerednih 5 do 10 godina? Hoće li me rata kredita pretjerano opteretiti? Mogu li štednjom i smanjenjem troškova izbjeći dizanje kredita? Koliki su dodatni troškovi pri kupnji automobila ili stana na kredit (registracija, servis, eventualno renoviranje i kupovina namještaja)?
Sva ova ali i još mnoga druga pitanja treba detaljno analizirati na temelju kojih treba donijeti ispravnu odluku.
Koja vrsta kredita je prava za mene?
Postoji mnogo vrsta kredita, nisu svi isti niti koštaju isto. Krediti se uglavnom razlikuju prema namjeni i roku dospijeća. Sukladno tome imamo nenamjenske i namjenske kredite. Dok se nenamjenski krediti u pravilu nude i odobravaju na kraće rokove, namjenski krediti obično su povezani s dužim rokovima dospijeća. Nije pametno npr. dizati potrošački kredit za kupovinu stana jer su kamatne stope na takve kredite uvijek veće nego za stambene kredite.
A) Nenamjenski krediti
Nenamjenski krediti omogućuju korištenje financijskih sredstava prema potrebama i željama potrošača (korisnika kredita), a vrste nenamjenskih kredita su:
- Okvirni kredit ili kredit po tekućem računu. Najčešće je korišten kredit zbog lake dostupnosti, a visina okvirnoga kredita u pravilu ovisi o visini redovitih mjesečnih primanja vlasnika tekućeg računa (najčešće plaće). Većina banaka automatski, na osnovu mjesečnih primanja korisnika odobrava visinu ulaska u dozvoljeni minus. Nekad je to do visine jedne plaće a nekad i više plaća, ovisno o politici banke. Napominjemo da ovakav vid zaduživanja nije jeftin i obično su kamatne stope na ovakve kredite u pravilu najviše.
- Gotovinski kredit. Odobrava se u svrhu premošćivanja problema s likvidnošću, pri čemu se gotovina isplaćuje na račun korisniku kredita, koji se potom njome koristi prema vlastitim potrebama i za namjenu koju želi.
- Lombardni kredit. Odobrava se na temelju zaloga realnih pokretnih vrijednosti (depozit, polica osiguranja, udio u investicijskom fondu, stambena štednja, vrijednosni papir…) koje služe kao osiguranje povrata kredita. Iznos kredita u pravilu je manji od tržišne vrijednosti zaloga, a prednost ovakvih kredita je što korisnik kredita ostaje u vlasništvu zaloga (osim u slučaju da se kredit ne vrati prema ugovorenim uvjetima).
- Hipotekarni kredit. Gotovinski kredit s nekretninom kao instrumentom osiguranja. Korisnik kredita je i dalje vlasnik hipoteke i njome potpuno raspolaže sve dok uredno vraća rate kredita.
B) Namjenski krediti
Namjenski su krediti samo oni krediti kod kojih se financijska sredstva smiju potrošiti isključivo u svrhu za koju su odobreni i u pravilu imaju malo nižu kamatnu stopu u odnosu na nenamjenske kredite. Vrste namjenskih kredita su:
- Potrošački kredit. Obično se odobrava na temelju ispostavljenog predračuna za kupnju neke robe ili na temelju ponude koju je izdao prodavatelj. Odobravaju se za različite namjene kao npr. za kupnju namještaja, bijele tehnike, tehničkih aparata, automobilske opreme, građevinskog materijala…
- Kredit za kupnju motornih vozila. Odobrava se na temelju ispostavljenog predračuna za kupnju vozila koji izdaje prodavatelj ili na temelju sporazuma o prijenosu prava vlasništva nad vozilom koje je predmet kreditiranja.
- Studentski/učenički kredit. Odobrava se za plaćanje troškova studiranja (u zemlji i u inozemstvu), a moguće se njime koristiti i za plaćanje školarine privatnoga srednjoškolskog obrazovanja.
- Stambeni kredit. Odobrava se strogo za kupnju, izgradnju ili adaptaciju kuće odnosno stana. Ako se odobreni kredit u punom iznosu ne isplati direktno na račun prodavatelja odnosno izvođača, namjenu korištenja preostalog iznosa potrebno je dokumentirati.
Koji iznos kredita i na koji rok?
Jedna od važnih stavkih prilikom dizanja kredita su svakako visina kredita koji se diže i rok otplate. Bitno je napraviti analizu koliki iznos kredita vam je stvarno potreban i hoćete li jedan dio financirati vlastitim sredstvima. Hoće li se pojaviti neki dodatni troškovi za koje nećete imati dovoljno sredstava? Na primjer, kod dizanja stambenog kredita mudro se konzultirati s građevinarima koliki bi mogli biti troškovi eventualnog renoviranja stana i na temelju toga donijeti odluku o visini kredita. S druge strane, banka će odrediti koliki je maksimalni iznos koji vam želi odobriti s obzirom na vaša mjesečna primanja.
Isto tako važno je odabrati odgovarajući rok otplate kredita jer o roku ovisi kolika će vam biti mjesečna rata ili anuitet. Što je rok otplate dulji, kredit je skuplji jer se plati više kamate. No, s druge strane, treba voditi računa i o tome da je rata podnošljiva na mjesečnoj razini.
Fiksna ili varijabilna kamatna stopa, koja je bolja?
Fiksna kamatna stopa znači da će kamatna stopa biti ista tijekom cijelog vremena trajanja otplate kredita. Zapravo, uz stabilan tečaj, to je zapravo jedini slučaj u kojem možemo znati koliko novca u konačnici vraćamo banci za posuđeni iznos. U pravilu je viša tijekom sklapanja ugovora o kreditu no nudi sigurnost koje kod varijabilne nema.
Varijabilna kamatna stopa ne jamči da će kamatna stopa biti ista tijekom cijelog vremena otplate kredita. Ako ste ugovorili ovakvu kamatnu stopu postoji mogućnost da će banka u određenom trenutku promijeniti visinu kamatne stope ovisno u kretanju kamatnih stopa na tržištu. Promjena može biti na niže ili na više u odnosu na onu koju ste dobili prilikom potpisivanja ugovora.
Koju ćete odabrati ovisi o vama i vašoj procjeni. U zadnje vrijeme je trend opadanja kamatnih stopa no trend se uvijek može preokrenuti.
Što je to efektivna kamatna stopa (EKS)?
Efektivna kamatna stopa (EKS) predstavlja stvarnu cijenu kredita pojedine banke koja uključuje i ostale troškove kredita poput naknada za obradu kredita i ostalih izravnih troškova (troškovi procjene hipoteke). Uspoređivanjem različitih efektivnih kamatnih stopa više banaka dobiva se uvid u to koja banka ima niže troškove kreditiranja za klijenta što u konačnici omogućava donošenje odluke o kamatnoj stopi koja najbolje odgovara klijentovim mogućnostima i očekivanjima.
Nominalna (osnovna) kamatna stopa je ona koju banka navodi kao kamatnu stopu u ugovoru i ona je uvijek niža o efektivne. Prilikom dizanja kredita ne bi trebalo uspoređivati nominalne, nego efektivne kamatne stope, koje pokazuju pravi trošak kredita i uključuju cijenu svih izdataka koje dužnik plaća pri odobravanju i otplati kredita.
Koji su to dodatni troškovi dizanja kredita?
Prilikom odobravanja kredita banka naplaćuje i neke dodatne troškove pa je mudro i njih uzeti u obzir. Troškovi obrade kreditnog zahtjeva, troškovi procjene nekretnine, troškovi vođenja kredita, troškovi prijevremene otplate su samo neki od “skrivenih” troškova na koje korisnici često ne obraćaju pažnju prilikom dizanja kredita a mogu donijeti značaju uštedu.
Otplata u jednakim ratama ili anuitetima?
Anuitet je način otplate kredita u kojem korisnik svaki mjesec plaća isti iznos banci. U početku otplate, anuiteta se sastoji se od višeg dijela kamate i manjeg dijela glavnice (jer je početni dug viši) dok se u kasnijim anuitetima udio glavnice značajno povećava a udio kamate smanjiva.
Kod otplate kredita u ratama, mjesečne otplate nisu jednake. Svaka rata otplaćuje isti iznos glavnice, a iznos kamate je veći u početnom razdoblju pa su početne rate nešto više.
U konačnici za onoga koji diže kredit bolja je opcija plaćanja u ratama jer će na kraju vratiti manji iznos kamate pri istoj kamatnoj stopi.
Sagledavanje više ponuda od različitih banaka
Nikad ne pristajte na prvu ponudu. Zatražite ponude od bar nekoliko banaka. Naka vam glavna stavka pri odluci bude efektivna kamatna stopa (EKS), no ne zanemarite ni druge stavke poput roka otplate, nudi li banka fiksnu ili promjenjivu kamatnu stopu, tko snosi troškove procjene nekretnine, otplaćuje li se kredit anuitetima ili ratama i sl.