Štednja u svakoj ekonomiji igra važnu ulogu. Bez štednje koja se akumulira u bankama i zatim transferira putem kredita zainteresiranim investitorima nema ekonomskog rasta ili bi on znatno bio ograničen. U nastavku donosimo nekoliko jednostavnih savjeta kako započeti sa štednjom.
Vrste štednje
Štednja ne donosi samo financijsku sigurnost, već i je garant za sigurniju i bezbrižniju budućnost. Najčešća podjela štednje je na osobnu štednju i investicijsku štednju.
Osobna štednja koja se u literaturi često naziva klasičnom štednjom se definira kao suzdržavanje od potrošnje novca ili materijalnih dobara s ciljem potrošnje u budućnosti.
Investicijska štednja je štednja koja je motivirana uvećanjem buduće vrijednosti imovine i ima za cilj ostvarivanje prinosa.
U nastavku ćemo se baviti osobnom štednjom.
Kako štedjeti novac – savjeti za početnike
Štedjeti nije lako, to svi znamo, inače nitko ne bi imao problema s osobnim financijama. Savjeti o štednji koje donosimo mogu vam pomoći da razvijete svoju vlastitu strategiju koja će vam omogućiti da ostvarite svoje kratkoročne ili dugoročne ciljeve.
Čvrsto odlučite da ćete štedjeti
Ovo je prvi i ujedno najvažniji korak. Bez čvrste odluke o štednji vaša štednja jednostavno neće biti uspješna.
Definiranje cilja štednje
Ukoliko ste precizno definirali cilj štednje lakše ćete se disciplinirati i svaki mjesec odvajati određeni iznos za tu svrhu.
Cilj može biti velik poput štednje za kupnju (ili renoviranje) kuće ili automobila, no može biti i manje financijski zahtjevan poput štednje za odlazak na godišnji odmor, kupovine namještaja, kućanskih aparata ili za obrazovanje vas i vaše djece.
Cilj mora biti mjerljiv i izražen u apsolutnom iznosu (npr. 10.000 KM) ili u materijalnom dobru (stan, automobil, televizor…).
Jasno definirajte cilj i rok za njegovo ostvarenje i svaki dan gledajte kako ste sve bliži svome cilju.
Analizirajte svoje troškove
Jeste li uopće svjesni koliko trošite svaki mjesec? Sjednite i na papir “bacite” sve troškove i organizirajte ih po kategorijama.
Na vrhu neka budu najveći izdaci poput stanarine, režija, rate kredita, troškovi za automobil. Nemojte zanemariti ni ostale “manje” troškove poput hrane i higijenskih potrepština, odjeće, cigareta, ispijenih kava… Zapamtite, morate točno znati gdje odlaze teško zarađeni novci.
Odredite koji su troškovi fiksni odnosno koji se ne mogu lako smanjiti u kratkom roku. Svi preostali su varijabilni troškovi i oni su ključ za uštedu jer se mogu mijenjati odnosno smanjiti.
Zbrojite sve i usporedite s vašim mjesečnim primanjima. Analizirajte u kojim kategorijama možda trošite pretjerano i na čemu biste mogli uštedjeti.
Vratite svoje dugove
Nakon što ste analizirali gdje vaš novac odlazi, na isti način to uradite s dugovima. Ako ste posuđivali novac od rodbine ili prijatelja nastojte da prvo vratite svoj dug. Isto vrijedi i za minuse po tekućim računima i manje kredite. Što duže odgađate vraćanje dugova, on vas sve više psihički opterećuje i sprječava da štedite.
Važno je da sa štednjom počnete s nule.
Ugovorite i otvorite u banci namjenski štedni račun
Bez obzira kolika su vam primanja otiđite do svoje banke u kojoj primate plaću i ugovorite otvaranje namjenskog štednog računa. Također, ugovorite i trajni nalog kojim će banka svakog mjeseca kada vam “legne” plaća automatski na štedni račun prebacivati određen iznos.
Odvojite li na ovaj način 100 KM, (eura ili dolara) za godinu dana ćete imati 1200 KM (eura ili dolara). Na taj novac zaboravite da postoji!
Reducirajte ili ukinite minus po tekućem računu
Banke često za svoje klijente koji preko njih primaju plaću automatski odobravaju minus po tekućem računu. To najčešće znači da možete cijelu ili više plaća ući u minus. Iako ponekad takav vid brzog zaduživanja u hitnim slučajevima može biti dobar, uglavnom je nepovoljan za onoga koji se zadužuje. Kamate na minuse po tekućem računu su izuzetno visoke i jako se teško izvući iz takvog minusa ukoliko u njega uđete u iznosu od primjerice tri plaće.
Ukoliko ste već ušli u dozvoljeni minus, pokušajte se što prije iz njega izvući. Zatim banci dajte nalog da minus zatvori ili da ga reducira na 1/3 plaće.
Pokušajte smanjiti izdatke za najam stana
Smanjenje troškova najma stana je jedan je od najbržih načina da počnete štedjeti znatnu svotu novca svaki mjesec. Ako trenutno živite sami razmislite da nađete jednog ili dva cimera s kojima biste dijelili troškove najma stana i režijske troškove. Na taj način biste mogli za ove troškove plaćati tri puta manje nego kad sami živite.
Ako imate obitelj pretražite online oglasnike, možda možete dosta povoljnije naći neki drugi stan koji vam je ujedno bliži radnom mjestu.
Smanjite režijske troškove
Mnogi ne znaju no danas je ukoliko živite u urbanim sredinama moguće izabrati primjerice dobavljača električne energije. Obične žarulje zamijenite štednim led žaruljama koje su do 85% energetski učinkovitije od standardnih žarulja, a uz to su i dugovječnije. Na taj način uštedjet ćete značajan iznos novca.
Otkažite pretplate koje vam ne trebaju
Ako ste pretplaćeni na neke usluge koje vam nisu nužno potrebne otkažite ih ako je to moguće. Tu spadaju razne pretplate kao kablovska televizija, nepotrebne Internet usluge i slično. Ako pretplate nije moguće otkazati prije ugovorenog roka, nakon isteka nemojte ih produžiti.
Smanjite troškove za namirnice
Ako svaki tjedan uspijete smanjiti troškove za hranu i higijenske potrepštine, bit ćete iznenađeni koliko možete uštedjeti tijekom nekoliko mjeseci.
Jedan od najboljih načina je da unaprijed isplanirate što ćete jesti. Točno izračunajte koliko ćete potrošiti prije odlaska u kupovinu i smanjite šanse za prekoračenje proračuna.
Iz prehrane izbacite slatkiše i industrijske sokove, osim što ćete uštedjeti uradit ćete nešto korisno za zdravlje. Pokušajte pratiti akcije i nastojte kupovati kada su sniženja.
Sami popravljajte jednostavnije kvarove
Zahvaljujući YouTube tutorijalima i internetu općenito, vrlo brzo možete naučiti kako da sami popravite neke jednostavnije kvarove. Zašto plaćati skupe majstore za popravke koje možete obaviti sami?!
Smanjite troškove za prijevoz
Ukoliko na posao putujete automobilom razmislite da pođete koristiti javni prijevoz koji je mnogo jeftiniji. Ako živite blizu posla za lijepa vremena hodajte ili na posao idite s biciklom. Osim što ćete smanjiti troškove za prijevoz ujedno ćete biti zdraviji.
Odredite dan bez troškova
Kako bi vam ušteda novca postala navika, odredite jedan dan u svakom mjesecu kada osim fiksnih troškova nećete trošiti apsolutno ništa.
Nakon što se naviknete, pokušajte umjesto jednoga dana uvesti dva dana mjesečno bez ikakvih troškova.
Razmislite dvaput prije nego što potrošite
Podlaganje trenutačnom zadovoljstvu trošenja jedan je od najvećih protivnika brze uštede novca. Prije nego što napravite značajan trošak, dajte si barem tri do četiri dana da razmislite o tome.
U tom vremenu ćete često doći do zaključka da vam taj trošak nije nužan ili da ga možete na jeftiniji način zaobići. Ovo je ujedno dobar način da svoju impulzivnu kupnju držite pod kontrolom.
Prodajte višak stvari
Napravite reviziju sve svoje neiskorištene imovine i ako je moguće prodajte ju putem interneta.
Osim što ćete nešto zaraditi riješit ćete se nepotrebnih stvari koje vam samo zauzimaju koristan prostor u vašem stambenom objektu.
Pronađite dodatni posao
Ako želite ozbiljno povećati svoju mjesečnu ušteđevinu, a imate viška vremena razmislite da nađete dodatni posao. Sav ili većinu tako zarađenog novca stavljajte na svoj štedni račun.
Međutim, budite oprezni da ne pregorite. Vaše mentalno zdravlje važnije je od pokušaja postizanja bilo kakvog cilja uštede!